Wat is een onderhandse lening?
Een onderhandse lening is een lening tussen de geldnemer en de geldgever, waarbij er sprake is van rechtstreeks contact tussen beide partijen met als kenmerk, dat een onderhandse lening niet geregistreerd hoeft te worden. Een simpel voorbeeld van een onderhandse lening is, als een persoon geld leent van een familielid of vriend en overeenkomt het geleende bedrag in termijnen terug te betalen al of niet vermeerderd met rente. Het grote voordeel van een onderhandse lening is dat deze lening nergens geregistreerd hoeft te worden. Bij een reguliere lening van een bank, zal de bank verplicht zijn om de gegevens door te geven aan het Bureau Krediet Registratie. Bij een onderhandse lening, bestaat er geen enkele verplichting tot registratie en een dergelijke lening kan dan ook uitkomst bieden. Overigens kunnen de voorwaarden per onderhandse lening enorm verschillen. Beide partijen hebben namelijk de vrijheid om zelf invulling te geven aan de voorwaarden op basis waarvan de onderhandse lening verstrekt zal worden.

Overeenkomst onderhandse lening
Het wordt altijd aangeraden om bij het aangaan van een onderhandse lening de voorwaarden vast te leggen in een overeenkomst. De overeenkomst hoeft geen uitgebreid epistel te worden, als de belangrijkste punten er maar in worden opgenomen. Een belangrijk punt is natuurlijk dat in de overeenkomst komt te staan welk bedrag wordt geleend aan wie en door wie. Een ander belangrijke afspraak die in de overeenkomst kan worden neergelegd, is de afgesproken periode waar binnen de lening moet zijn terug betaald. Hieraan kunnen eventuele afspraken met betrekking tot het aantal termijn en de hoogte van de termijnen worden toegevoegd. Als er rente wordt gekoppeld aan de onderhandse lening moet dit ook duidelijk in de overeenkomst worden vermeld. Een overeenkomst wordt aangeraden, omdat er op deze wijze geen onduidelijkheden kunnen ontstaan over gemaakte afspraken.

Voordelen van een onderhandse lening
Er zijn meerdere voordelen verbonden aan het verkrijgen van een onderhandse lening. Een van de voordelen is dat er geen inkomensgegevens overgelegd te hoeven worden om te beoordelen of er wel sprake is van kredietwaardigheid. Een ander voordeel is dat er geen controle plaats vindt bij het Bureau Krediet Registratie en bovendien zal de onderhandse lening daar ook niet geregistreerd worden. Een van de grote voordelen van een onderhandse lening is dat een dergelijke manier van geld lenen vaak goedkoper is. De rente zal bij het onderhands geld lenen in veel situaties laag liggen, omdat het vaak voorkomt dat familie of vrienden bereid zijn tegen een lage rente een onderhandse lening te verstrekken of zelfs een renteloze onderhandse lening verstrekken. Verder kunnen er soepele afspraken gemaakt worden over de periode van terugbetaling en de hoogte van de termijnen.

Op bepaalde momenten in het leven kan het noodzakelijk zijn om snel over een klein bedrag aan geld te kunnen beschikken. Een reguliere lening ligt in dat geval niet voor de hand, aangezien deze vaak een lange looptijd kennen en omdat het dan om grote bedragen gaat. Bovendien duurt het aanvraagproces van een reguliere lening langer. Bij een klein bedrag lenen kan men denken aan een minikrediet van een bedrag rond de 500 euro. Kenmerkend aan een minikrediet is dat het de bedoeling is om het bedrag op zeer korte termijn weer af te lossen, bijvoorbeeld binnen 2 weken of binnen een maand. Er zijn meerdere mogelijkheden om een klein bedrag te lenen en die zullen hieronder worden besproken.

Minikrediet
Een minikrediet kan als een krediet worden beschouwd dat niet onder toezicht staat van de ‘wet op het financieel toezicht’. Dat heeft tot gevolg dat dergelijke minikredieten onder meer verkrijgbaar zijn zonder dat er een toetsing plaatsvindt bij het BKR. Ook wordt er bij een minikrediet niet gesproken over een effectief rentepercentage, maar over behandelingskosten. Dat de behandelingskosten vele keren hoger kunnen zijn dan normaal gesproken bij een reguliere lening het geval zou zijn is een nadeel van het minikrediet. Als er een minikrediet van 100 euro wordt verstrekt, die binnen een maand weer moet worden terug betaald, kan er zomaar 20 euro aan behandelingskosten in rekening worden gebracht. Het lenen van 100 euro kost dan 20 euro en dat is maar liefst 20 procent van het oorspronkelijke leenbedrag. In gevallen van nood kan het een uitkomst zijn, maar echt aan te raden is deze vorm van minikrediet dan ook niet.

Klein bedrag lenen
Voor het lenen van een klein bedrag kan er ook voor een andere mogelijkheid worden gekozen, indien de situatie het toelaat. Zo is het bij veel banken mogelijk om rood te staan op de rekening. Voor kleine bedragen, zal dit voor een korte periode geen enkel probleem opleveren zolang het rood staan bij de bank, maar geen blijvende zaak wordt. Er wordt namelijk wel een hoog rentepercentage aan het rood staan gekoppeld. Het advies is dan ook om het bedrag zo snel mogelijk weer aan te vullen tot een positief saldo is bereikt.

Alternatieven voor het lenen van kleine bedragen
Er zijn natuurlijk ook een aantal alternatieven aanwezig voor het lenen van kleine bedragen voor een korte periode. Familie en vrienden kunnen vaak bereid worden gevonden om een klein bedrag te lenen voor een korte periode. Belangrijk is het dan wel dat men er zeker van is om het geld terug te kunnen betalen, want anders kunnen de verhoudingen ernstig worden verstoord. Een andere mogelijkheid is het verpanden van goederen, waardoor er tijdelijk extra geld beschikbaar komt. In vele grote steden zijn er zogenaamde pandjeshuizen te vinden, waar mensen hun goederen heen kunnen brengen als onderpand in ruil voor geld. Goederen, die voor onderpand in aanmerking komen kunnen variëren van sieraden tot stereotorens en van auto’s tot televisies. Het onderpand blijft gedurende een overeengekomen tijd in het pandjeshuis en kan weer opgehaald worden door het geleende bedrag plus een extra vergoeding te betalen.

Wanneer kiezen voor een doorlopend krediet?
De situatie waarin het handig is om te kiezen voor een doorlopend krediet is natuurlijk per individu verschillend. Er kan wel gezegd worden dat deze vorm van lening voordelig is voor mensen die met enige regelmatig over extra geld willen beschikken, maar die financieel ook de mogelijkheid hebben om steeds weer geld af te lossen, zodat de rentelasten beperkt kunnen blijven. Het is ook een handige vorm van krediet in het geval de kosten voor het doel van het leenbedrag vooraf niet helemaal bepaald kunnen worden. Er hoeft immers, in tegenstelling tot bij een persoonlijke lening, alleen maar rente betaald te worden over het opgenomen leenbedrag. Een van de nadelen van een doorlopend krediet kan wel zijn, dat er geen einde aan verbonden is en de lening dus een langlopende lening kan worden. Dit is natuurlijk geen enkel probleem als bedragen tussentijds steeds worden afgelost.

Bkr en doorlopend krediet
Bij het aanvragen van een lening en dus ook bij het aanvragen van een doorlopend krediet, zal de kredietwaardigheid van de aanvrager getoetst moeten worden. Deze toetsing zal gedaan worden bij het Bureau Krediet Registratie, waar gecontroleerd kan worden of de aanvrager nog andere leningen heeft openstaan en of er problemen zijn ontstaan met het aflossen van bestaande leningen. Wordt de kredietwaardigheid van de aanvrager van het doorlopend krediet positief beoordeeld, dan kan de kredietaanbieder het doorlopend krediet beschikbaar stellen aan de aanvrager. De hoogte van het doorlopend krediet zal afhankelijk zijn van de wens van de aanvrager in combinatie met de maandelijkse inkomsten en uitgaven. Voor een indicatie van het leenbedrag van een doorlopend krediet, wordt aangeraden om gebruik te maken van de rekenmodules die op meerdere financiële websites te vinden zijn.

Doorlopend krediet aanvragen
Consumenten kunnen uiteraard bij hun eigen bank terecht om een doorlopend krediet aan te vragen. De vraag is echter of het altijd de meest voordelige keuze is om direct naar de eigen bank te stappen. Er zijn natuurlijk veel meer aanbieders van een doorlopend krediet op de financiële markt te vinden en het kan dan ook gunstiger zijn om eerst een aantal vergelijkingen uit te voeren. Er zijn websites die een overzicht bieden van de meeste voordelige aanbieders van een doorlopend krediet, maar het is ook niet onverstandig om zelf eens op onderzoek uit te gaan. In principe is het vrij simpel om online meerdere offertes voor een doorlopend krediet aan te vragen. Het kost weinig tot geen moeite, maar het kan uiteindelijk wel een enorme besparing op de kosten van het geld lenen opleveren. De grootste winst kan behaald worden in het vergelijken van de rentepercentages eventueel in combinatie met aanvullende voorwaarden. De hoogte van de rente zal tenslotte invloed hebben op de kosten van het doorlopend krediet. Het advies is dan ook om meerdere offertes aan te vragen en deze met elkaar te vergelijken.

Hoogte van de persoonlijke lening
Zoals bij elke lening het geval zal zijn, is het ook bij het bepalen van de hoogte van de persoonlijke lening belangrijk, wat de maandelijkse inkomsten en uitgaven zijn. Consumenten die willen weten wat de maximale hoogte van een persoonlijke lening zou kunnen zijn, hebben de mogelijkheid om gebruik te maken van een van de vele rekenmodules, die er op dit gebied worden aangeboden. Door het invoeren van enkele gegevens in de rekenmodule, wordt er een indicatie van de maximale hoogte van de persoonlijke lening gegeven. Het is natuurlijk wel raadzaam om niet meer te lenen dan noodzakelijk zal zijn. Een ander belangrijk kenmerk bij het afsluiten van een persoonlijke lening is de duurzaamheid van de besteding. Daarmee wordt bedoeld dat de looptijd van de persoonlijke lening niet langer zou moeten zijn dan het daarmee aangeschafte product zal meegaan. Als er bijvoorbeeld een auto wordt gekocht met een persoonlijke lening, maar het is de bedoeling om daar maar drie jaar in te rijden en vervolgens een andere auto te kopen, het verstandig is om de looptijd van de persoonlijke lening ook op drie jaar te stellen.

Goedkope persoonlijke lening
Het afsluiten van een persoonlijke lening kost per definitie geld, omdat er rente in rekening wordt gebracht. Er zijn echter wel mogelijkheden om op zoek te gaan naar een goedkope persoonlijke lening. Er kan bij het zoeken naar een goedkope persoonlijke lening rekening worden gehouden met een aantal aspecten. Zo is de hoogte van het rentepercentage van groot belang om er financieel zo voordelig mogelijk uit te springen. Hoe hoger het rentepercentage van de persoonlijke lening is, hoe meer geld de lening kost. Aangezien de rentepercentages nogal kunnen verschillen bij de aanbieders, ligt hier dan ook het voordeel. Daarbij is het wel belangrijk om niet blind te staren op zeer lage rentepercentages, die in de reclame te zien zijn. Dit zijn vaak slechts stuntaanbiedingen, waarbij er sprake is van een zeer laag rentepercentages gedurende de eerste paar maanden, waarna het rentepercentage vervolgens hoger zal zijn en uiteindelijk de persoonlijke lening duurder kan maken als bij een andere aanbieder.

Offerte voor een persoonlijke lening
De beste manier om inzicht te krijgen in de kosten van een persoonlijke lening is door het vergelijken van meerdere aanbieders. Door middel van internet is het zeer eenvoudig om bij diverse aanbieders van persoonlijke leningen online een offerte aan te vragen. Bij het vergelijken van de offertes is het vervolgens van belang om te letten op het rentepercentage, de looptijd van de persoonlijke lening en eventuele andere specifieke voorwaarden, zoals het in rekening brengen van een boete bij vervroegd aflossen. Door de offertes van de persoonlijke lening zorgvuldig te vergelijken kan er uiteindelijk veel geld bespaard worden.

Bij het aanschaffen van een auto, of het nu een tweedehandse auto betreft of een nieuwe auto, zijn er verschillende mogelijkheden op het gebied van autofinanciering. Veel mensen die een auto willen kopen, hebben niet direct het geld achter de hand om de auto in een keer te financieren of er wordt een keuze gemaakt om het spaargeld veilig te laten staan voor andere zaken en te kiezen voor autofinanciering. De verschillende mogelijkheden van autofinanciering zullen hieronder worden besproken.

Autofinanciering bij autodealer
Een veel voorkomende manier van autofinanciering is om rechtstreeks via de autodealer, waar de auto gekocht wordt, de financiering te regelen. In een dergelijke situatie is er meestal sprake van een aanbetaling op de auto, waarna de rest van het geld in termijnen wordt terug betaald aan de autodealer gedurende een vooraf vastgestelde looptijd. Het voordeel van deze vorm van autofinanciering via de autodealer is dat men direct eigenaar wordt van de auto. Er zijn ook enkele nadelen aan deze constructie van autofinanciering verbonden. Zo is er geen keuze mogelijk met betrekking tot het soort lening en is men gebonden aan de voorwaarden zoals deze door de autodealer en kredietverstrekker opgesteld zijn.

Persoonlijke lening
Bij het afsluiten van een persoonlijke lening om met het geld een auto te financieren zijn er meer keuzemogelijkheden. De consument heeft dan namelijk de vrijheid zelf op zoek te gaan naar een kredietverstrekker, om op die manier een zo voordelig mogelijke lening af te sluiten. Bij een persoonlijke lening wordt er een geldbedrag verstrekt en wordt er een looptijd overeengekomen, waarbinnen de lening moet worden afgelost. Het rentepercentage wordt vooraf vastgesteld, zodat de maandlasten tijdens de looptijd gelijk blijven. De consument kan in deze situatie voordeliger uit zijn, doordat er meer mogelijkheden zijn om leningen en rentepercentages met elkaar te vergelijken.

Doorlopend krediet
Een doorlopend krediet is een flexibele lening, waarbij er steeds geld kan worden opgenomen tot de limiet. Dit is niet de meest aangewezen vorm voor de financiering van een auto, maar kan wel handig zijn als men naast de aanschaf van een auto steeds over extra geld wil kunnen beschikken. Het voordeel hiervan is dat men ook boetevrij kan aflossen als er extra geld voor handen is, om het vervolgens weer op te nemen als er extra geld nodig is. Er wordt alleen rente betaald over het opgenomen deel van het doorlopend krediet.

Huurkoop als autofinanciering
Veel autodealers bieden potentiële kopers van een auto de mogelijkheid, om voor autofinanciering in aanmerking te komen op basis van huurkoop. Bij huurkoop is er een belangrijk kenmerk en dat is dat de koper van de auto niet direct eigenaar wordt van de gekochte auto. De koper wordt pas eigenaar nadat de laatste termijn van de auto is voldaan. Autofinanciering op basis van huurkoop betekent wel dat de koper van de auto verantwoordelijk is voor eventuele schade en zelf voor de kosten op moet draaien. Een allriskverzekering wordt dan vaak ook als voorwaarde gesteld voor de aanschaf van de auto op basis van huurkoop. De koper moet namelijk rekening houden met het feit dat als er zich een situatie voordoet, waarin de auto total loss wordt verklaard de termijnen betreffende de huurkoop nog altijd moeten worden doorbetaald. Ook behoudt de autodealer zich altijd het recht voor, om bij het niet nakomen van de aflossingen, de auto terug te eisen.